SANTIAGO. – Tras una exhaustiva investigación técnica y financiera, el Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC) interpuso una demanda colectiva en contra de la mutuaria “Creditú Administradora de Mutuos Hipotecarios S.A.” y la aseguradora “AVLA Seguros de Crédito y Garantía S.A.”. La acción judicial acusa graves infracciones a la Ley N° 19.496 sobre Protección de los Derechos de los Consumidores (LPDC), detectándose prácticas de venta atada, inclusión de cláusulas abusivas y el cobro de intereses por sobre el límite legal permitido.
El órgano fiscalizador levantó los antecedentes mediante requerimientos de información directa a ambas firmas, cruzando datos clave provistos por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Las pesquisas determinaron que las empresas operaban de forma coordinada bajo un mismo holding controlador para estructurar el modelo de negocios cuestionado.
El mecanismo: Venta atada y desprotección del deudor
De acuerdo a los antecedentes de la demanda, Creditú condicionaba el otorgamiento de sus créditos para la vivienda (mutuos hipotecarios endosables) a la contratación obligatoria de un seguro de crédito comercializado por AVLA.
La gravedad del diseño contractual radica en que el citado seguro no otorgaba ningún tipo de cobertura o beneficio para el cliente, funcionando exclusivamente como una segunda garantía financiera a favor de la mutuaria. Las principales anomalías técnicas detectadas en las pólizas corresponden a:
- Subrogación de Deuda: Si el consumidor caía en impago y el seguro se activaba, el deudor no quedaba liberado de la obligación. AVLA procedía a subrogar los derechos del acreedor, quedando facultada para ejecutar la hipoteca y embargar la vivienda de igual forma.
- Mandato Irrevocable: Los contratos de adhesión obligaban al cliente a ceder un poder ciego a Creditú para autocontratar el seguro a su propio nombre.
- Cláusula de Aceleración Abusiva: Si el usuario intentaba revocar o dar de baja el seguro de AVLA, Creditú activaba de forma inmediata la aceleración del crédito, exigiendo el cobro total, anticipado y en un solo pago de toda la deuda hipotecaria restante.
Un agravante detectado por el SERNAC es el perfil socioeconómico de los afectados. El público objetivo de Creditú está constituido mayoritariamente por familias de escasos recursos, personas no bancarizadas y ciudadanos que, por su perfil de riesgo, se encuentran excluidos del sistema financiero tradicional, quedando vulnerables a este tipo de condiciones asimétricas.
Infracción a la Tasa Máxima Convencional (TMC)
En el plano estrictamente financiero, la investigación arrojó que la prima de este seguro de crédito obligatorio debe computarse legalmente bajo el concepto de interés.
La afectación económica es crítica: Creditú ya fijaba los intereses de sus mutuos hipotecarios exactamente en el límite de la Tasa Máxima Convencional (TMC); por ende, al sumar el costo del seguro de AVLA a la carga financiera, la institución financiera vulneró la ley al sobrepasar de forma flagrante el máximo interés permitido por la normativa chilena vigente.
El SERNAC solicita a los tribunales de justicia que se declare la nulidad de las cláusulas abusivas y de los contratos de seguro, exigiendo la restitución inmediata de los cobros indebidos. Asimismo, el servicio solicitó la aplicación de multas máximas que pueden alcanzar hasta las 1.500 UTM por cada infracción, junto con las respectivas indemnizaciones por daño moral para todos los consumidores afectados.
Canales de atención para usuarios afectados
El Servicio Nacional del Consumidor hizo un llamado a las personas que mantengan dividendos vigentes con Creditú o que sospechen haber sido víctimas de este esquema a ingresar sus antecedentes en las plataformas oficiales del Estado:
- Plataforma Digital: Ingresar formalmente el caso en el Portal del Consumidor del sitio www.sernac.cl utilizando la Clave Única.
- Línea Telefónica: Comunicarse de manera gratuita al número 800 700 100, de lunes a viernes entre las 09:00 y las 19:00 horas.
- Atención Presencial: Dirigirse a las direcciones regionales de cada capital del país o consultar en las oficinas municipales que mantienen convenios de asistencia con el organismo.